Gotovina Če imate varčevalni račun dovolj velik za plačilo gotovine, je to zagotovo najpreprostejša možnost plačila; ni obrazcev, ki jih je treba izpolniti, ocenjevanja in čakanja na odobritev. Ena pomanjkljivost je, da lahko denar, ki ga porabite, zasluži zanimanje za naložbo. Financiranje vašega projekta in vlaganje denarja v naložbo z večjim donosom vas lahko dolgoročno dejansko stane manj. Poleg tega je večina posojil za izboljšanje stanovanja davčno nepriznana, medtem ko projekt prenove, plačan v gotovini, ni. Pri finančnem svetovalcu preverite, ali je to izvedljiva možnost.
Posojilo za izboljšanje stanovanja Zvezna stanovanjska uprava (FHA) ponuja dve posebni posojili za izboljšave na domu. Posojilo iz naslova I vam omogoča izposojo do 25.000 dolarjev za stanovanje za eno družino po fiksni stopnji, ki jo FHA zavaruje pred tveganjem neplačila. Pregledati morate odobreni posojilodajalec I naslova.
Posojilo iz oddelka 203 (k) je možnost, če kupite zgornji del; lahko pridobite enotno, dolgoročno, posojilo s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero za pridobitev in sanacijo nepremičnine. Za to posojilo morate iti prek posojilne institucije, ki jo je odobrila FHA.
Kreditna linija domačega lastniškega kapitala Ta možnost je oblika obnovljivega kredita, za katerega vaš dom deluje kot zavarovanje. Linija denarnih sredstev, ki jih je mogoče dobiti, je običajno postavljena na 75 do 80 odstotkov ocenjene vrednosti vaše hiše, zmanjšane za stanje hipoteke; bo tudi vaša kreditna zgodovina in plačilna sposobnost upoštevana v višini razpoložljivega kredita. Običajno bo kreditna linija imela spremenljivo obrestno mero (navadno marža, dodana trenutni osnovni obrestni meri); nastali bodo tudi stroški, ko boste nastavili posojilo.
Ko nastavite kreditno linijo, lahko v ta sredstva uporabite kadar koli želite. Če pa ste doma v svojem domu, boste morda imeli zelo malo dejanskega kapitala. Poleg tega se lahko skušnjava nekaterih lastnikov stanovanj izogne skušnjavi, da bi preveč uporabljali kreditno kartico, kot so kreditne kartice.
Posojilo za domači lastniški kapital (ali drugo hipoteko) To je običajno posojilo s fiksno obrestno mero, ki temelji na lastniškem kapitalu vašega doma, ki ga odplačujete v mesečnih obrokih, enako kot pri osnovni hipoteki. Večina posojilnic ponuja posojila za do 80 odstotkov ocenjene vrednosti vaše hiše, nekatere pa lahko dosežejo tudi do 100 odstotkov (čeprav bodo zaračunavale višjo obrestno mero). Stanje vaše primarne hipoteke, vaša kreditna zgodovina in vaša sposobnost odplačila posojila bodo upoštevali enačbo.
Posojilo za izplačilo gotovine To je izjemna možnost, če ste že nekaj časa lastniki svojega doma, še posebej, če ste ga kupili po visoki obrestni meri in so trenutne obrestne mere nižje. Oceniti bi morali svojo hišo in opraviti nov postopek posojila, s katerim boste lahko poplačali preostalo hipoteko. Preostala sredstva bi lahko nato uporabila za financiranje vašega projekta. Če se nameravate preseliti čez leto ali dve, to morda ni najbolj smiselna alternativa.
Ne glede na to, kako financirate projekt prenove, je en odličen nasvet, da ostanete v okviru svojega proračuna. Najboljši način je ugotoviti, koliko si lahko privoščite, da porabite, nato pa 80 odstotkov te vsote namenite svojemu projektu. Prihranite dodatnih 20 odstotkov za nepredvidene dogodke, na primer nepredvidene težave, ki se pojavijo med preoblikovanjem.
Če razmišljate o posojilu, ki bi ga plačali za prenovo, je nekaj stvari, ki jih morate vedeti.
Ste upravičeni? Ob predpostavki, da imate dobro kreditno zgodovino, večina posojilodajalcev upošteva pravilo "28-36" pri določanju, koliko vam bodo dali najeti. Ta dvanajst pomeni, da skupni mesečni stroški stanovanja - plačilo posojila in mesečni delež davka na nepremičnine in zavarovanje nevarnosti - ne smejo presegati 28 odstotkov vašega bruto mesečnega dohodka.
36 pomeni, da vaša skupna mesečna plačila za stanovanjske in druge dolgove - kreditne kartice, avtomobilska posojila, preživnine - ne smejo presegati 36 odstotkov vašega bruto mesečnega dohodka.
Če na primer vi in vaš zakonec bruto 6000 dolarjev mesečno, stanovanjski stroški ne smejo presegati 1.680 dolarjev, vaša skupna mesečna plačila za stanovanjska in druga posojila pa naj bi bila nižja od 2160 dolarjev.
Točkovanje Ko boste nakupovali med konkurenčnimi posojilodajalci, vam bodo na voljo številne izbire glede točk (imenovanih tudi diskontne točke) in obrestnih mer.
Točka je preprosto predplačilo, ki ga posojilodajalec zaračuna za nižjo obrestno mero. Vsaka točka znaša 1 odstotek celotnega zneska posojila. Če vam banka na primer na posojilo v višini 10.000 USD zaračuna 2 točki, boste dolgovali dodatnih 200 USD, ko poravnate.
Običajno je bolje plačati točko ali dve, da dobite nižjo obrestno mero, če nameravate ostati v hiši dlje časa. Da se prepričate, lahko naredite matematiko. Recimo, da si želite izposoditi 20.000 dolarjev v 15 letih in se ne morete odločiti med stopnjo 8 odstotkov brez točk in 7, 5 odstotka z 1, 5 točke. Vaše mesečno plačilo po višji stopnji bi znašalo 191 USD, 185 nižjih pa 185 USD. 300 $ (stroški 1, 5 točke) razdelite na 6 dolarjev (različni v mesečnih plačilih) in dobite 50. To vam pove, da je nižja stopnja smiselna, če igrate svojo hišo 50 mesecev ali dlje. V nasprotnem primeru se odločite za višjo stopnjo.
