Kazalo:
Ko sem bil zelo mlad, so moji starši od prijatelja, ki je bil zavarovalni agent, kupili polico življenjskega zavarovanja za 10.000 dolarjev. Politika je bila v mojem življenju - 5-letnica. Zakaj bi to storili?
Praksa prodaje življenjskih zavarovanj za otroke je zelo razširjena. Toda zakaj bi kupili politiko za svoje otroke, ko naj bi nas presegali po desetletjih? Življenjsko zavarovanje naj bi pomagalo nadomestiti dohodek, če reši dojenček, vendar le malo otrok prispeva družino. Če vaš otrok ni uspešen igralec - čeprav bi bila njegova izguba čustveno uničujoča - to ne bi pretreslo družinskega proračuna.
Prodajalci pravijo, da bodo politike pomagale plačevati otrokove pogrebe, na primer, če bi se kaj zgodilo. Drugi pravijo, da se politike lahko uporabijo kot načrt prisilnega varčevanja za plačila šolnin na šolah. Zelo se ne strinjam. Evo zakaj:
Pogrebni stroški
Tragična izguba otroka lahko ima tako finančne kot tudi očitne čustvene stroške. Pogrebni stroški se lahko gibljejo od 5000 do 15000 dolarjev ali več, odvisno od tega, kje živite in kako obsežni so pogrebni dogovori. Res je, večina od nas nima toliko gotovine, ki leži naokoli. Vendar obstajajo drugi načini plačila končnih stroškov.
Pogosto, ko mladi otroci nepričakovano umrejo ali po bolezni, ljudje ponudijo denar za pomoč družini. Mnogi ljudje začnejo dobrodelne bančne račune, namenjene družini, ki jim pomaga izgubiti čas izgube. Sorodniki donirajo tudi sredstva. Pogrebni domovi so tudi naklonjeni in realistični glede denarja. Če bi kdaj morali uporabljati svoj lokalni pogrebni dom, je verjetno, da bi lahko ustvarili plačilni načrt, ki bi ga lahko urejal vaš proračun.
Druga možnost je potapljanje v vaš urgentni sklad. Finančni načrtovalci se strinjajo, da bi morali poskusiti prihraniti znesek v višini treh do šestih mesecev stroškov, ki lahko stopijo, ko ga potrebujete.
Delavske prihranke
Nekateri prodajalci zavarovanj pravijo, da lahko otrokovo življenjsko zavarovanje uporabite kot načrt prisilnega varčevanja na fakulteti. Seveda, lahko, vendar mislim, da to ni finančno pametno. Zavarovalne police so praviloma obremenjene z visokimi provizijami. Da, večina polic z vrednostnimi sredstvi omogoča, da plačate premijo, kar niste plačali, brez dolgovanih davkov, in pogosto se lahko zadolžite pri tej polici. Dobički, ki jih zasluži večina polic življenjskega zavarovanja, pa so v primerjavi z vzajemnimi skladi, ki niso v okviru življenjskih zavarovanj, bledi.
Namesto da bi varčevanje na univerzah vložili v zavarovalno polico, bi lahko samo vložili tisto, kar bi plačevali za premije, na ločen račun, morda v vzajemni sklad brez porabe. Ves vaš denar bi šel v smeri cilja, namesto da bi odstotek šel v žep prodajalca.
Sem že rekel - če potrebujete zavarovanje, kupite zavarovanje. Če morate vlagati za fakulteto, upokojitev ali drug cilj, potem vlagajte v ta cilj brez plačila dodatnih provizij in provizij.
Nekaj razlogov za nakup
Čeprav na splošno nisem navdušen nad življenjskim zavarovanjem za otroke, lahko obstajajo dobri razlogi, da razmislite o nakupu police za svojega otroka.
Če na primer v vaši družini obstaja bolezen, na primer genetska bolezen, boste morda želeli kupiti polico za svojega otroka. Ko vaš otrok zraste kot odrasel, je nakup zavarovanja lahko zelo drag. Tudi če vaš otrok postane "nezanesljiv", če že ima politiko, bo s tem pravilnikom lahko povečal pokritost. In imeti politiko, preden se bolezen razvije, pomeni, da bodo premije veliko, veliko cenejše.
Večina polic zavarovancem omogoča večjo pokritost. Če torej vaš otrok zraste v družino in potrebuje 500.000 USD kritja, bo morda lahko nadgradil politiko 10.000 USD, ki ste jo kupili zanj kot otroka - in premije bodo verjetno manjše od tistega, kar bi otrok našel z novim pravilnikom .
Toda na srečo večina otrok ne bo razvila bolezni, zaradi katerih bi bila neozdravljiva, ali jih celo postavila v bazen z večjim tveganjem. In stopnje življenjskega zavarovanja so za zdrave odrasle na splošno zelo nizke, zato bi moral vaš otrok zlahka najti polico, ko doseže odraslost. Če torej ni družinske zgodovine bolezni, življenjsko zavarovanje morda ni najboljša možnost za vaše otroke.
Moja politika
Moji starši so pred tistimi leti kupili mojo polico od sina prijatelja, ki se je šele začel ukvarjati s poslom življenjskega zavarovanja. Bolj mi je bilo v prid, da bi ga začel, kot karkoli drugega. Je pa dobra stvar, ki so jo storili.
Ko sem bila noseča s hčerko, sem razvila gestacijsko sladkorno bolezen. Bolezen je obtičala po tem, ko sem rodila, zaradi česar so nove police življenjskega zavarovanja veliko dražje kot prej, ko sem zbolel za boleznijo. Namesto, da bi dobil novo življenjsko zavarovanje, načrtujem povečanje smrtne koristi politike, ki so jo moji starši kupili zame. Premije bodo precej cenejše od premij z visokim tveganjem, ki bi jih moral plačati za novo polico.
Hvala, mama in oče.
Karin Price Mueller je avtorica spletnega upravljanja denarja (Microsoft Press, 2001) .
