Kazalo:
Zakaj življenjsko zavarovanje? Življenjsko zavarovanje ni seksi tema. Če pa imate ljudi, ki so odvisni od vas, za finančno podporo in vsakodnevno nego, na primer otroke ali starejše starše, je življenjsko zavarovanje nujno.
Obstajata dve osnovni vrsti življenjskega zavarovanja: časovno in trajno. Termin zavarovanje se kupi v določenem časovnem obdobju, recimo 20 let, in je veliko cenejše od trajnega zavarovanja. Stalno zavarovanje, kot je življenjsko zavarovanje, vas krije do dneva, ko umrete, in dokler boste plačevali premije, boste še naprej imeli kritje.
Ni vsaka politika vsakega človeka. Tukaj si oglejte, kaj je tam zunaj, ter prednosti in slabosti obeh.
Termin zavarovanje
Termin zavarovanje je najpreprostejša vrsta zavarovanja, ki je na voljo. Mesečno premijo plačujete za določeno količino kritja - lahko znaša 50.000 ali 250.000 dolarjev ali kjer koli vmes ali celo več. Izberete lahko, kako dolgo bo pokritost trajala, na primer 10 ali 20 let. Pokrivanje se nadaljuje v času trajanja police, dokler plačujete premije. Vaši upravičenci bi denar porabili za plačilo takšnih predmetov, kot so neporavnana hipoteka, prihajajoči stroški fakultete ali osnovni življenjski stroški, ki bi jih sicer krila vaša plača.
Na primer, lahko kupite polico za 250.000 dolarjev za obdobje 10 let. Nadaljujte s plačevanjem teh 10 let in če se vam bo v tem času kaj zgodilo, bodo vaši upravičenci podedovali polno 250.000 USD nominalne vrednosti police. Če pa umrete po 10 letih in dveh tednih, vam ne bo izplačana nobena ugodnost.
S skrajnim zavarovanjem lahko za manj denarja kupite več kritja, za kar finančni načrtovalci pravijo, da je velika prednost za mlade družine, ki morda potrebujejo veliko kritja, vendar si morda ne bodo mogle privoščiti strme premije stalne police.
"Izraz je res za ljudi, ki potrebujejo začasno zavarovanje, " pravi Dianne H. Webster, certificirani finančni načrtovalec z integriranimi finančnimi strategijami v Amesburyju v Massachusettsu.
Webster pravi, na primer, da bi starši, ki želijo poskrbeti za plačilo šolanja svojih otrok, v primeru, da se staršem kaj zgodi, želeli zavarovanje za določen čas. Kupili bi politiko, ki bi potekla nekdaj po tem, ko bodo otroci končali fakulteto; ko bo kolidž končan, pokritja ne bi potrebovali.
Drugi bi morda želeli imeti dovolj kritja za plačilo svoje hipoteke, če se kaj zgodi hranitelju v družini. Ko je hipoteka izplačana, zavarovanja ne potrebujejo več.
Vendar obstajajo pomanjkljivosti.
Ko ste v svojih 30-ih, so premije zelo poceni, ob predpostavki, da ste zdrave. Premije ostanejo med ravnijo politike. Ko pa pridete v 50. in 60. let, lahko nakup nove terminske police postane pretirano drag, ker predstavljate večje tveganje za zavarovalnico. Vaša zavarovalnica vam bo verjetno želela opraviti fizični pregled in opraviti krvne preiskave, če želite obnoviti svojo polico - tako kot boste to morali storiti tudi ob prvi prijavi. Če se vam je zdravje s starostjo spremenilo, bodo vaše premije drage ali pa jih boste ob ponovni obnovi politike lahko celo zavrnili. Primerjajte to s trajno politiko, ki vas bo zajemala do dneva, ko boste umrli, ne glede na to, kaj se zgodi z vašim zdravjem v starosti.
Druga pomanjkljivost izraza je, da 100 odstotkov premij, ki jih plačujete, gredo v žep zavarovalnice. To se razlikuje od trajnega zavarovanja, ki ima del vaših premij vloženih na varčevalni račun, ki se bo sčasoma nabral.
Trajno zavarovanje
Trajno zavarovanje je znano tudi kot zavarovanje denarne vrednosti, ker pri plačevanju premij vgradite denarno vrednost na polico. Del premije plačate za zavarovanje, del pa vložite na račun, ki nabira zanimanje za vaše ime.
"Če sami ne boste dobro varčevali, bo to prineslo prisilne prihranke, " pravi Karen Altfest, certificirani finančni načrtovalec in podpredsednik pri LJ Altfest & Co. v New Yorku.
Največja prednost je, da pri nakupu trajne police zavarovanje ostane pri vas, dokler plačujete premije. Zavarovalnica zaradi zdravstvenih razlogov ne more preklicati police.
Denarna vrednost, ki se nabere, narašča odloženo od davka, denarna vrednost pa se odvisno od vrste police, ki jo kupite, vloži v delnice, obveznice ali druge naložbe. S tega računa se lahko dejansko zadolžite ali v celoti dvignete vrednost gotovine, čeprav bodo dvigi obdavčeni kot redni dohodek.
Tudi pri tej obliki zavarovanja obstajajo slabosti. Trajne police so veliko dražje od terminskih zavarovanj - pogosto na tisoče dolarjev na leto v primerjavi z nekaj sto dolarji na leto za časovno zavarovanje - zato si večina ljudi ne more privoščiti toliko trajnega kritja, kot si ga lahko privoščijo za začasno zavarovanje. In medtem ko ima stalna polica denarno vrednost, boste morda lahko denar vložili bolje, kot bo zavarovalnica.
"Če ste sploh aktiven vlagatelj, je morda bolje, da izraz kupite, " pravi Altfest. "Zavarovalnice so ponavadi zelo konservativne glede tega, kako vlagajo vaš denar in morda bi lahko naredili bolje."
Tudi obratovalni stroški zavarovalnih polic so na splošno precej višji od stroškov vzajemnih skladov. Torej je nakup termina in vlaganje na stran lahko ceneje povsod.
Obstajajo različne vrste trajnih pravilnikov:
- Celotno življenje: Te politike imajo vsako leto enake premije, vendar nimate možnosti, da bi se odločili, kako vložiti svojo denarno vrednost.
- Variabilno življenje: Tako kot vse življenje imajo tudi spremenljive življenjske politike vsako leto enake premije, vendar vam je naložena izbira naložb za vašo denarno vrednost. Običajno lahko izbirate med kopico vzajemnih skladov, nekateri bolj agresivni, nekateri bolj konservativni.
- Univerzalno življenje: To je najbolj prilagodljiva vrsta trajne politike. Izberete lahko naložbe za svoj račun denarne vrednosti, lahko pa tudi izberete, kakšne bodo premije, dokler plačujete minimum. Če imate finančno dobro leto ali slabo, lahko vsako leto spremenite tisto, kar plačate.
Kaj je boljše za vas?
To je odvisno od vašega razloga za nakup police.
Ko gledate splošno finančno sliko, potrebujete zavarovanje ali potrebujete zavarovanje in naložbeno sredstvo? Če potrebujete samo zavarovanje in vlagate drugam, je termin daleč najbolj dostopen. Če pa niste dober varčevalec, bi lahko bila pot do stalne politike.
Če želite več informacij, obiščite Zavod za informacijsko zavarovanje. Obiščite tudi Fundacijo za življenjsko in zdravstveno zavarovanje za izobraževanje, ki ponuja kalkulatorje, s pomočjo katerih boste ugotovili, koliko zavarovanja potrebujete.
Zavod za zavarovalno informacijo
Fundacija za življenjsko in zdravstveno zavarovanje za izobraževanje
