Kako vzpostaviti in voditi dobro kreditno evidenco | boljši domovi in vrtovi

Ne glede na to, kdaj ste končali šolo, ste vedno razvrščeni po tem, kako ravnate s krediti. Poleg tega rezultat, ki ga dobite (številka od 300 do 850), ni malenkost. Ta številka (znana kot "Fair Isaac Corporation" ali ocena FICO, imenovana za analitično podjetje, ki jo je oblikovala) določa stopnje, ki jih dobite pri hipotekarnih in avtomobilskih posojilih in celo, ali ste odobreni za novo stanovanje.

Recimo, recimo, da rezultat 650 prinese hipoteko v višini približno 7, 9 odstotka. Zvišajte rezultat na 750 in lahko se kvalificirate za obrestno mero, ki je nižja za 1 ali celo 2 odstotni točki in s tem prihranite tisoče v času 30-letnega posojila s fiksno obrestno mero.

Vendar veliko potrošnikov ne pozna njihove ocene. Nekateri ljudje (zlasti starejše ženske) sploh nimajo ocene FICO, običajno zato, ker so njihove hipotekarne in kreditne kartice v imenu zakoncev.

"Toda vse poroke se končajo, tudi tiste srečne, " opozarja Ginita Wall, direktorica Inštituta za finančno izobraževanje žensk (www.wife.org) in soavtorica filma It’s More than Money, It Your Life (Wiley). "In če ženska nima svojega imena, bo imela težave." Na primer, če želi začeti podjetje pozneje v življenju ali preprosto odpreti račun za plačilo v veleblagovnici, mora pokazati, da dobro upravlja s krediti. Brez dobre ocene FICO so posojilodajalci nagnjeni k povečanju posojila.

Relativno enostavno je vzpostaviti kreditno zgodovino, vendar je težko popraviti evidenco, če ste v preteklosti slabo upravljali kredit. Kljub temu pravilna poteza povečuje to bonitetno oceno.

Ugotovite svoje stališče

Kreditni biroji morajo potrošnikom zagotoviti brezplačno letno kreditno poročilo. Kreditno poročilo (čeprav ne ocene FICO) lahko kupite tudi pri treh glavnih kreditnih uradih:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac ponuja vsa tri poročila in vašo oceno FICO (www.myfico.com). Stroški so različni, prav tako tudi količina informacij, ki jih vsako poročilo vsebuje, vendar bi moralo vsako poročilo dobro pregledati vašo dobroimetje.

Da pa bi dobili čim bolj celovit pregled vašega kredita, je dobro, da investirate v vsa tri poročila. To je zato, ker lahko nekateri upniki poročajo enemu uradu, drugemu pa ne. Če pa ti upniki poročajo vsakemu uradu, lahko to storijo v različnih obdobjih meseca. Tako se bodo vaši rezultati pri vsakem biroju nekoliko razlikovali.

"Na splošno lahko, če je vaš rezultat 680 ali višji, zaprosite za kredit z zaupanjem, " pravi Stephen Snyder, finančni strokovnjak in avtor knjige Ali naredite teh 38 napak s svojim kreditom? (Bellwether).

Izboljšajte svojo oceno

Zdaj, ko imate v bistvu kreditno kartico poročila o kreditnem upravljanju, poiščite načine za povečanje ocene.

Prepričajte se, da so podatki v poročilu točni. Ali prepoznate vse naštete račune?
Včasih se v vaši datoteki lahko končajo podatki osebe s podobnim imenom. Robert Downey lahko na primer v svojem poročilu najde račune, ki pripadajo Robertu Downey Jr.
Če vam je denarnica kdaj ukradena, bodite še posebej pozorni. "Pametni tatovi identitete bodo odprli račun v vašem imenu in ga zanesljivo plačali, preden ga začnejo goljufivo uporabljati, " pravi Craig Watts, vodja javnih zadev korporacije Fair Isaac. Če opazite neznan račun, takoj pokličite upnika.

Če imate spor zaradi obtožbe, upoštevajte, da se lahko na vašem poročilu prikaže kot prepozno plačano ali sploh ne, kar je lahko dejavnik, ki lahko poškoduje vašo oceno FICO.

Na primer, Wall je imela nekoč težave s hipoteko, ker je oporekala stroškom za vrnjeno blago.

Nato preverite, ali vaše poročilo vsebuje štiri dvomestne kode. Te kode razlogov pojasnjujejo, zakaj rezultat ni višji, pravi Snyder.

Na primer, morda boste morali izboljšati svojo kombinacijo kreditov tako, da v datoteko, ki vsebuje predvsem kartice veleblagovnic, dodate glavno kreditno kartico.
Morda dosežete svoje meje. "Če imate 10.000 USD kredita in porabite 9.000 USD, lahko svoj rezultat izboljšate tako, da odplačate svoj dolg, " pravi Watts.
Včasih morate pustiti čas, da se vaš rezultat izboljša. Napake, kot je plačilo zamude pri bivanju v poročilu za sedem let. "Toda starejše so informacije, na splošno manj škodljive, " pravi Gerri Detweiler, avtor knjige The Ultimate Credit Handbook: Kako zmanjšati svoj dolg in imeti življenjsko dobo velike kredite

(Plume).

Če imate resne težave - s stečajem, davčno zastavno pravico ali sodbo -, lahko napišete izjavo v 100 besedah, ki jo bodo v poročilo vključili kreditni biroji. "Lahko rečete, " šel sem skozi ločitev, moj bivši pa naj bi plačeval račune, a ni, "pravi Wall. Snyder posojilodajalci počuti redko, če takšnim izjavam kdaj več premisli, kot si jih zaslužijo, toda zagotovo ne more škoditi poskusu.

Ločitev, mimogrede, je eden največjih vzrokov za kreditne težave. Sodnik lahko izjavi, da je za polovico računa Visa odgovoren vaš bivši zakonec, če pa je vaše ime na računu, bodite pozorni.

"Še vedno imate sklenjeno pogodbo z upnikom in odlok o ločitvi s tem nima ničesar, " opozarja Maxine Sweet, podpredsednica izobraževanja potrošnikov za Experian. Če ne morete takoj poravnati vseh skupnih računov, je Sweet nasvet za obe strani, da vzameta osebna konsolidacijska posojila za poplačilo dolgov. "To popolnoma prekine vašo vez z bivšim, " razlaga.

Če nimate nobenega kredita

Če je vaša kreditna zgodovina prazna plošča, lahko pridobitev kredita traja nekaj časa. Na strani je, da vsaj začnete s čistim zapisom in lahko začnete graditi zgodovino takoj.

Odprite kreditni račun (kartice veleblagovnic je na splošno enostavno dobiti) in naj bodo aktivne šest mesecev in en dan (čas, potreben za ustvarjanje ocene FICO).
Vendar vam ni treba čakati tako dolgo, če ste poročeni in lahko postanete skupni imetnik kartice na računu vašega zakonca. Takšna piggybacking se takoj vklopi v celotno kreditno zgodovino vašega zakonca, kar je pametna poteza, če gre za zvezdni zapis.

Ko gradite zgodovino, imejte v mislih, da se obrestna mera (npr. Visa in MasterCard) šteje bolj kot rezultat od obrokovnih posojil, kot so hipoteke, ki imajo mesečno fiksno plačilo. "S kreditno kartico določite, koliko kreditnega limita boste zaračunali in ali boste plačali minimalni ali znesek v celoti, " pravi Sweet. Skratka, ponuja boljši posnetek, kako ravnate z denarjem.

Če imate težave s kartico, je lahko varna kartica odlična izbira. Kot pove že njegovo ime, kredit zavarujete z lastnimi prihranki.
Če na primer prihranite 100 USD prihrankov pri posojilni instituciji, si lahko izposodite do 100 USD. Tuck proč 1.000 $ in limit toliko poskoči.
Pazite, da vam kljub zamudnemu znesku zajamčeno plačilo, še vedno zaračunamo provizijo, če zamujate ali ne boste plačali. Obravnavajte kot navadno kreditno kartico; plačati pravočasno.

Ko boste šest mesecev držali zaščiteno kartico, zaprosite za navadno kreditno kartico ali kartico veleblagovnice.

Karkoli naredite, ne zaprosite za preveč kartic hkrati. Samo otežuje, da bi kartico sploh dobili.

"Kadar koli zaprosite za kredit, posojilodajalcu daste dovoljenje za ogled vašega poročila, " razlaga Snyder. "Vsaka poizvedba, vsakič, ko kdo pogleda vaše poročilo, zniža vašo oceno." To je zato, ker kolikor več poizvedb kaže vaše poročilo, več boste zaprosili za posojilo. Watts pravi, da so ljudje, ki pogosto zaprosijo za posojilo, statistično večje tveganje, zato lahko celo samo preprosto poizvedovanje škodi.

Da poizvedbe ne bodo vplivale na vaš rezultat, odprite nove kreditne račune samo takrat, ko jih resnično potrebujete.
Poskusite, da ne izkoristite neke manjše spodbude, na primer brezplačnega opekarja ali 10-odstotnega popusta pri nakupih, ki jih opravite tisti dan.
Osredotočite se na svoj dolgoročni cilj in ne dovolite, da bi te manjše raztresenosti postale ovira za vaš cilj.

Končno imejte kreditno oceno visoko, tako da pravočasno plačate. "To je absolutno najbolj kritična stvar, " pravi Sweet.

Kreditno popravilo: storitev ali prevara?

Če ste sploh imeli pomisleke glede kreditov, ste verjetno opazili oglase na televiziji ali v internetu od podjetij, ki trdijo, da "izbrišejo" slabo posojilo ali "odpravijo" stečaje in sodbe zoper vas. Za doplačilo, seveda.

Ameriška zvezna komisija za trgovino (FTC) je tako privlačna, kot se sliši, da lahko ti tako imenovana podjetja za popravilo kreditov naredijo zelo malo, česar ne morete storiti zase brezplačno. Poleg tega nekatere stvari, ki jih takšna podjetja obljubljajo, morda niso zakonite.

Na primer, nihče ne more zakonito odstraniti natančnih podatkov iz vašega kreditnega poročila, ne glede na to, ali so ti podatki pozitivni ali ne. Laganje o negativnih informacijah v poskusu njihove odstranitve je zvezni zločin. Če vas ujamejo, boste morda iskali denarno kazen ali zapor.

FTC praviloma opozori potrošnike, naj se izogibajo podjetjem, ki naredijo naslednje:

Prosite za plačilo, preden zagotovijo katero koli storitev.
Povejte vam, da izpodbijate vse podatke v svojem kreditnem poročilu, tudi informacije, za katere veste, da so pravilne.
Svetuje vam, da ustvarite novo kreditno poročilo ali kreditno identiteto.

Če ste plačali podjetje za popravilo kreditov in verjamete, da ste bili prevarani, se obrnite na lokalno službo za varstvo potrošnikov ali na generalnega državnega pravobranilca. Za več informacij o pravnih kreditnih storitvah obiščite spletno stran FTC na www.ftc.gov.