Nasveti za uporabo in upravljanje denarja za dedovanje | boljši domovi in vrtovi

Joni Lipson (56) iz Philadelphie je šel skozi težko obdobje, ko je bilo denarja premalo. Burno večletno obdobje v njenem življenju je prineslo ločitev, stroške otroških fakultet, selitev v novo mesto, zaposlitev prvič v letih in smrt njenih staršev. A ta čas se je končno končal, ko je od dedovanja in ločitvene poravnave prejela velik nalet. Potem ko bi tako dolgo šli brez težav, bi bilo težko zapraviti veliko vsoto, vendar je Joni poiskal strokovno pomoč: Mary Jo Harper, svetovalka za upravljanje bogastva z Merrill Lynch.

Z vodenjem in načrtovanjem je Joni lahko kupil hišo in zgradil pokojninski sklad. Najpomembneje je, da se je lahko lotila svoje strasti: tekmovalnega plesnega plesa. Joni porabi do 125 dolarjev na uro za pouk, približno 1000 dolarjev na tekmovanje in 2000 dolarjev na kostum. Dolgoročno znaša resen denar, vendar je Joni svojemu plesnemu hobiju določila prednostno nalogo in zasnovala je načrt za dedovanje, da bi ga vključila. "Ples je zelo drag, a sem se zelo dolgo trudila, " pravi. "Brez dedovanja bi ga moral odnehati."

Vodnik za upravljanje s svojimi sunki

Finančne zapuščine, kot je Jonijeva, si lahko privoščijo bolj udoben življenjski slog ali hitro zapustijo. Kmalu skozi takšne dediščine piha preveč dedičev. Nacionalni sklad za finančno izobraževanje je leta 2002 ocenil, da jih je kar 70 odstotkov ljudi, ki jih je prejel neurje, odcepilo. Če želite dobro upravljati z dediščino, uporabite ta hitri vodnik.

Vzemite si čas

Zlato pravilo, ko se ukvarjate z dediščino, zlasti tisto, ki pride hitro in nepričakovano, je, da si daste čas za razmišljanje. Ne zapravite takoj niti delčka podedovanega denarja, ne za športni avto ali novo garderobo. Ne odnehajte svojega dela in se ne dajajte v dobrodelne namene. Uprite se želji po izboljšanju doma ali nakupu novega.

"Prva stvar, ki jo ljudje želijo narediti z nenadnim denarjem, je, da jo porabijo za hišo, bodisi razširijo dom, ki ga imajo, ga preuredijo ali kupijo drugo hišo, " je dejala Susan Bradley, avtorica Sudden Money: Upravljanje finančnih sunkov ( Wiley) in vodjo floridskega inštituta Sudden Money, na Floridi, nacionalne mreže finančnih načrtovalcev, ki so specializirani za novo pridobljeno bogastvo. "Odloči se le, da se nekaj časa ne boš odločil, " pravi Bradley.

Izjema od pravila o časovni omejitvi je, ko ste v finančni krizi in morate plačati dolgove, da vas rešite pred določenim osebnim bankrotom. Če ni tako grozno, pustite denar pri miru tri mesece, šest mesecev, leto - toliko časa, kolikor potrebujete, da oblikujete načrte in pridobite perspektivo, kaj denar pomeni za vaše življenje.

Najprej ravnajte s čustvi

Dajte si čas za žalost in razmislite, kako se počuti v dediščini. Zmeda, krivda, občutek nevrednosti, jeza, celo sram so vse običajna čustva, ki jih moraš prebroditi. Veliko slabih denarnih odločitev izhaja iz čustev. Na primer, visi na očetovi dragoceni zbirki kovancev, ker ga je imel rad, čeprav je potreboval denar. Ali pa kupite drag jedilni set, ker je mama vedno želela, da ga imate. "Včasih odločitve temeljijo na odnosu, ne na tem, kdo ste, kaj potrebujete in kaj je najbolje za vas, " pravi Bradley. "Ko žalujete, mislite, da se boste zaradi porabe denarja počutili bolje. Ne bo."

Utrdite svoje odnose

Z zakoncem lahko nov denar moti finančno dinamiko v zvezi, ločitev pa je pogosta. Izogibajte se reči: "To je moja dediščina. Z njo bom storil, kar hočem." Otrokom poudarite, da si morate vzeti čas za odločitev, kaj storiti z denarjem in da ne smejo pričakovati, kako ga boste delili. Potem si oglejte odvetnika za prenovo vaše volje in pooblastila. Obiščite svojega zavarovalnega zastopnika in preglejte nove potrebe. In preverite pri računovodji, da ugotovite, ali morate iz davčnih razlogov takoj ukrepati.

Parkirajte denar

Jayme H. Simoes je imel komaj 20 let, ko je umrla njegova babica. Pustila mu je majhno bogastvo, ki ga je nabrala s prodajo svojega dedka v Chicagu. Potem je višji študent, dobro se spominja, da mu je izročil prvi obrok dediščine, ček za 30.000 dolarjev. Skupna vrednost njegovega zapuščine je znašala 700.000 dolarjev.

Jayme ni imel pojma, kako ravnati s tako vsoto denarja. Večina ljudi ne, zato je dobra ideja, da se vetrolomsko mesto varno shrani. Neupoštevajte nasvete - zlasti zaradi nepovabljenih telefonskih klicev -, da bi "denar delal za vas" v prvih mesecih po prejemu. Pridobivanje denarja na tej stopnji ni glavna skrb. Najprej odložite denar, bodisi na bančnem varčevalnem računu, kratkoročnem potrdilu o vlogi, računu denarnega trga ali podobnem zavarovanju z nizkim tveganjem. Še posebej se izogibajte takšnih nestanovitnih naložb, kot so delniške in delniške vzajemne sklade. Jayme je denar shranil na bančni račun, dokler ni mogel ugotoviti, kaj storiti. Že zgodaj je najel finančnega svetovalca in se navduševal za denar in naložbe. Nekaj denarja je na koncu porabil za ustanovitev lastnega uspešnega podjetja za odnose z javnostmi v Concordu v New Hampshireu.

Plačajte slab dolg in prihranite

Finančni svetovalci se strinjajo, da je blizu vrha vašega seznama prednostnih nalog odprava dolga potrošnikov, zlasti dolga na visoki kreditni kartici. Ampak dvakrat premislite o odplačilu hipoteke, razen če je lastništvo vašega doma dokončno pomemben cilj. Vaša hipotekarna obrestna mera je verjetno nizka, denar pa je mogoče bolje uporabiti drugje. Enako velja za odplačevanje posojil za fakultete po nizkih obrestnih merah. Poiščite svoje prihranke, ki lahko vključujejo nujni sklad v približno šestih mesecih življenjskih stroškov, shranjenih na varnem, lahko dostopnem računu. Potem so tu običajni cilji varčevanja: upokojitev, stroški otroških fakultet in poročni stroški.

Upoštevajte, da bi moralo varčevanje za upokojitev skoraj vedno imeti prednost pred varčevanjem za stroške fakultete. Za stroške fakultet lahko preprosto dobite posojila z nizkimi obrestmi, vendar je malo bank, ki vam posojajo denar za upokojitev. Če že imate dober finančni načrt, se ga držite. Na primer, če ste že zadovoljni s pokojninskim načrtom, v katerega je 60 odstotkov vloženih v delnice in 40 odstotkov v obveznice, na isti način vložite pokojninski del denarja za dedovanje. Ko določite dolžniške in prihrankovne cilje, potem lahko s seznama "kaj-če" ugotovite, kaj želi poraba.

Poišči pomoč

Upravljanje dediščine se olajša s strokovno finančno pomočjo, zlasti z dediščino, ki se zdi veliko, kot je večletna plača. Poiščite svetovalca, ki vam lahko načrtuje celotno finančno življenje. Dober vir svetovalcev je Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev na spletu na naslovu napfa.org. Ti svetovalci delajo za neposredne pristojbine, ne za provizije. Tako se lahko izognete navzkrižju interesov, ki se včasih pojavijo, ko svetovalec poda priporočila glede na to, koliko provizije zasluži. Razmislite o svetovalcih, ki imajo veliko strokovnega znanja o delu z ljudmi, ki se ukvarjajo s finančnimi nalivi. Na spletnem mestu iznemoney.com je na desetine.

Preživite v Baby Steps

Če ste se z avtomobilom z dragim športnim avtomobilom uvrstili na svoj končni seznam, si najamete enega za nekaj mesecev in preverite, ali je vožnja bliskovitega avtomobila vznemirjenje, kot ste mislili. Namesto, da zapustite službo za dobrodelne namene, najprej preživite čas za prostovoljno delo. Preden porabite velike količine denarja za svojo hišo, začnite s skromnimi manj dragimi hišnimi projekti. Taki otroški koraki vam bodo pomagali preprečiti nepovratne odločitve, za katere kasneje obžalujete.

Vprašajte "Kaj če?"

Raziščite svoje nove meje denarja. Tukaj lahko igrate zabavno igro "Če bi le jaz imel denar, bi …." Ta vaja je bolj zahtevna, kot se morda zdi, ker je večina ljudi, ne glede na to, ali so kronični varčevalci ali običajni porabniki, poznajo razpon denarja, v katerem živijo. "Prijetno smo tam, kjer smo. Poznamo svoje meje, " pravi Sacha Millstone, finančna svetovalka pri Raymondu Jamesu & Associatesu, ki ima poseben program, namenjen izključno strankam, ki prejemajo velike dediščine. "Dediščina to resnično spreminja. Ni redko, da začnejo porabljati veliko več, kot lahko podpira dediščina. To je zato, ker v resnici ne vedo, kakšne so njihove nove meje."

Poleg zabavne porabe in običajnega finančnega načrtovanja, kot je upokojitev, možganski vihar nekaj smiselne porabe denarja. To bi lahko vključevalo delitev denarja z družino, donacije v dobrodelne ustanove ali začetek podjetja, o katerem ste vedno sanjali. "Pravi čas je, da pogledamo nekoliko globlje, " pravi Bradley. "Vprašajte se, kako želite, da izgleda vaše življenje."

Zabavaj se

Strast Joni Lipson do plesnih balov je dober primer, kako denar izkoristiti za nekaj, kar resnično ljubiš. "Ni nujno, da je vse resno in namensko, " pravi Bradley. "Nič ni narobe, če uživamo v denarju in kaj lahko naredijo."

Napake, ki se jih je mogoče izogniti

Izogibajte se naslednjim napakam pri dedovanju:

O vprašanju dedovanja molčimo. Pred smrtjo se pogovorite s starši ali drugimi dobrotniki. Tako se boste izognili nesporazumom.
Poudarjanje, kaj storiti z dediščino takoj po prejemu. Vzemi si čas.
Napihnite denar za neusmiljene nakupe, ker se tako ali tako najde denar. Dolar podedovanega denarja ni nič manj vreden kot dolar v plači. Tako ravnajte.
Finančne sheme ali tvegani podvigi. Ne dovolite, da vas drugi izkoriščajo zaradi vašega novega denarja.
Reči zakoncu: "To je moj denar. Z njim bom storil, kar hočem." Po prejemu dediščine bodite posebno pozorni na svoje odnose.
Če se preveč oddaljujete in vam ne preostane ničesar. Določite dobrodelne namene na razumnih ravneh.
Posojanje denarja prijateljem in sorodnikom. To je prava srčna poteza, ki pa lahko odvrača in uniči odnose.
Mislite, da veste več o tveganem vlaganju kot drugi. Pomisli še enkrat. Preberite se o osnovah vlaganja ali delajte s finančnim svetovalcem.
Računajte, da bo dediščina del vašega pokojninskega načrta. Študija AARP iz leta 2003 je pokazala, da le 15 odstotkov baby boomerjev sploh pričakuje dedovanje.