Kazalo:
Poznate mantro: Strokovnjaki trdijo, da bi morali imeti na varnem računu, ki je lahko dostopen, na primer na denarnem trgu, tri do šest mesecev življenjskih stroškov. Dejansko se denar izplačuje vsak dan, zato če še niste zgradili sklada za nujne primere, se zavezujte, da boste to počeli zdaj.
Ko ocenjujete svojo finančno varnostno mrežo, ne spreglejte lastnega kapitala. Kreditna linija domačega lastniškega kapitala je velika rezervna rezerva, če imate daljši odpuščanje ali strme nepričakovane stroške, kot so zdravniški računi.
Osnove
Kreditna linija domačega kapitala je prilagodljiv način zadolževanja v primerjavi z lastniškim kapitalom. Ko z posojilodajalcem odprete linijo lastniškega kapitala (v postopku, podobnem vložitvi zahteve za hipoteko, le manj vključen), si ga lahko izposodite (do določenega zneska), ko se odločite, da morate, in plačate samo obresti za denar, ki si ga sposodite. Dokler ne sposodite ničesar, ne boste dolgovali nobenih obresti.
Večina linij lastniškega kapitala ima različne variabilne obrestne mere, čeprav jih nekaj ponuja fiksne. V teh dneh posojilodajalci ponujajo veliko načinov, kako udobno izkoristite razpoložljivi kredit, najpogosteje s pisanjem čekov ali uporabo kreditnih kartic, povezanih s kreditno linijo.
Ne zamenjujte kreditne linije s posojilom domačega kapitala. Za posojilo za lastniški kapital, za primerjavo, posojilodajalec odšteje pavšalni znesek in vam običajno zaračunajo fiksno obrestno mero; nato posojilo odplačujete v fiksnih mesečnih obrokih. Posojila za lastniški kapital so najbolje rezervirana za tiste čase, ko potrebujete določeno količino gotovine, na primer za dokončanje izboljšave stanovanja, začetek podjetja ali konsolidacijo dolga z visokimi obrestmi.
Nasprotno pa je kreditna linija domačega kapitala bolj podobna varnostni mreži: če jo potrebujete, ne pa na način, ko je ne uporabljate.
Davčni vpliv
Na splošno je denar, ki si ga izposodite pri domu, bodisi prek posojila iz lastniškega kapitala bodisi s kreditno linijo, davčno priznan. IRS vam omogoča, da odpisujete do 100.000 USD obresti, ki jih plačate za ta posojila (ali do enega milijona dolarjev, če denar porabite za ureditev stanovanja).
Njihova davčna olajšava in njihove spodobne obrestne mere (konec leta 2002 4, 46 odstotka v povprečju za 10.000 ameriških dolarjevnih kreditnih linij; 4, 15 odstotka za večjo kreditno linijo v višini 30.000 dolarjev) omogočajo, da se domače lastniške kreditne linije upoštevajo v primerjavi s številnimi drugimi vrstami osebna posojila (ki jih ni mogoče odbiti). In jasen je zmagovalec kreditnih kartic, ki imajo povprečne stopnje od 13, 42 do 15, 44 odstotka, poroča Bankrate.com.
Bankrate
Poznaj svoje pravice
Če se bojite, da boste v bližnji prihodnosti lahko izgubili službo, začnite nakupovati posojilo za lastniški kapital z dobrimi pogoji, medtem ko se lahko kvalificirate.
Kot pri nakupovanju hipoteke, morate primerjati ponudbe več posojilodajalcev, preden se dogovorite za kakršen koli posel. Prepričajte se, da razumete vse pogoje. Poleg primerjave obrestnih mer in mesečnih plačil poskrbite tudi za primerjavo morebitnih provizij (ki se lahko pokažejo v obliki točk, pristojbin za nastanek ali drugih vrst zaključnih stroškov). Nekateri posojilodajalci zaračunajo celo letne pristojbine, da ohranijo kreditno linijo odprto.
Prav tako bodite prepričani, da razumete, kako se denar, ki ga najemate, izplača - nekateri domači lastniški kapital zahteva ogromno balonsko plačilo, ko se izteče posojilo, drugi pa vam omogočajo, da v določenem številu let odplačate neporavnano stanje.
Ko se enkrat podpišete s pikčasto črto, imate še tri dni časa za odstop od pogodbe. Če se premislite, morate posojilo sporočiti v pisni obliki, posojilodajalec pa mora vrniti ves denar, ki ste ga predali do zdaj.
Zmogljiva uporaba denarja
Ker preprosto dostopate do velikega števila kreditov, še ne pomeni, da bi ga morali prosto uporabljati. Pazite, da odgovorno uporabljate svojo kreditno linijo; na primer za kritje stroškov, če izčrpate svoj urgentni sklad med daljšim odpuščanjem. Uprite se želji, da bi jo prisluhnili iz bolj lahkih razlogov, kot na primer za plačilo potovanja po Evropi ali za nakup zabaviščnega centra, o katerem ste vedno sanjali.
Ne pozabite, da denar, ki ga sposodite, podpre vaš dom. Če imate velike stroške, ki jih ne morete povrniti pravočasno, boste ogrozili svojo hišo.
In vedite to: Vaš kreditni tok morda ne bo trajal večno. Številni posojilodajalci letno preverijo vašo kreditno sposobnost; medtem ko vaš posojilodajalec ne more pospešiti plačila posojila ali spremeniti pogojev, lahko začasno prekine ali zmanjša vaše privilegije.
Nazadnje, če se toliko posojilodajalcev v teh dneh poteguje za ponudbo lastniškega kapitala in posojila, morate biti pozorni. Zvezna komisija za trgovino opozarja potrošnike, da obstajajo številne zlorabne taktike, vključno s skrivanjem pogojev posojila in prisilitvijo lastnikov stanovanj, da sprejemajo posojila iz lastniškega kapitala, ki si jih ne morejo privoščiti. Za več o opozorilih obiščite spletno mesto FTC.
FTC Home Equity & Posojilo potrošnikom
