Kazalo:
Ko sva se z možem preselila v New Jersey, sem se mudila, da sem kupila in odstranila svoje avtomobilske zavarovalne police. Bolj kot karkoli drugega v svojih osebnih financah sovražim ukvarjanje z zavarovanjem. Še posebej za avtomobile. Ne le, da je nakupovanje za pokritost lahko zmedeno - z veliko izbirami in številnimi podjetji za primerjavo -, ampak preprosto nisem avtomobil. Zame je vse, kar ima opravka z mojim avtomobilom, težave.
Ko je moj nepremičninski agent, ki je tudi dolgoletna prijateljica, priporočil, naj pokličem njeno zavarovalnico - Liberty Mutual -, sem hitro primerjalno nakupovanje vrgel v veter. Ugotovil sem, da bom, ko sem se preselil v svoj novi dom in škatle razpakirali, našel nekaj časa, da se prepričam, da bom dobil najboljšo storitev in najboljšo ceno za svoje zavarovalne dolarje.
Pridobitev pravilnikov je bila dovolj enostavna. Stroški so bili razumni - le nekoliko višji od tistega, za kar sem plačeval kritje, preden sem se preselil. Poslal sem ček za polog za kritje in nadaljeval s celotnim življenjem.
Dokler ni prišel prvi račun.
Namesto plačila za leto kritja bi izbral plačilo mesečnih obrokov. Za udobje plačila na ta način večina zavarovalnic zaračuna med 1 in 4 USD za vsako mesečno plačilo. S svojo staro zavarovalnico sem plačeval tri dolarje na obrok in podobno bremenitev sem pričakoval tudi od Liberty Mutual.
Namesto ugodnosti za mesečno obročno plačilo je podjetje na neplačano bilanco dodajalo finančni strošek - 1, 25 odstotka na mesec ali 15 odstotkov na leto.
Nisem mogel verjeti svojim očem. Na svojih kreditnih karticah niti ne vzdržujem ravnotežja - zdaj bi moral plačati obresti za zavarovalno polico?
Ni šans.
Kaj je legalno
Tako se je začelo moje raziskovanje. Izkazalo se je, da New Jersey ni edina država, kjer zavarovalnice lahko naložijo finančne stroške na obroke premij. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia in Louisiana dopuščajo tudi prakso - in morda jih bo še več. Nisem poklical zavarovalniških komisarjev vseh 50 držav in ni nobenega seznama, ki bi ga bilo mogoče preveriti.
Tiskovni predstavnik oddelka za bančništvo in zavarovanje v New Jerseyju mi je dejal, da po zakonu New Jerseyja ni nobene določbe, ki bi te stroške dovolila ali onemogočila. Toda Liberty Mutual je edino podjetje, ki posluje v državi, ki tako zaračuna. Na Floridi obstaja poseben statut, ki se glasi: "Zavarovalni agent ali agencija lahko zaračuna obrestno mero, ki ne presega 18 odstotkov preprostih obresti na leto na neplačanem znesku." Urad floridskega zavarovalnega komisarja ni bil prepričan, katera podjetja so naložila finančne stroške.
Zakaj to počnejo?
Zdi se očitno, da bodo podjetja zaslužila več denarja s stroški financiranja kot s pavšalnimi pristojbinami. Toda stroški financiranja niso zelo prijazni potrošnikom, zakaj bi torej podjetja tvegala izgubo strank kot sem jaz?
Poklical sem Liberty Mutual s sedežem v Bostonu. Po približno enem tednu preučevanja vprašanja je tiskovni predstavnik John Cusolito dejal, da podjetje uporablja finančni znesek za "kritje stroškov storitev" v državi - kot so brezplačna številka, 24-urna pomoč pri odškodninah in lokalna prisotnost v državi z 11 pisarnami. Pravi, da imajo zavarovalnice v New Jerseyju dodatni stroški zaradi nedavno sprejetega zakona, ki za zavarovalnice zahteva, da zaposleni v "klicnem centru" odgovorijo na vprašanja potrošnikov.
Ali Liberty Mutual ponuja te storitve v državah, kjer ni stroškov financiranja? Vprašal sem. Da, je rekel Cusolito.
Torej nisem prepričan, da kupujem argument "stroški poslovanja". Druga podjetja v tej državi ponujajo enake ali podobne storitve in ne uporabljajo finančnih stroškov.
Cusolito mi je rekel, da vsaka stranka Liberty Mutual ne plačuje finančnih stroškov. Stroški so različni, odvisno od tega, kje potrošnik kupi polico. Če bi šel k agentu namesto neposredno k podjetju, bi mi namesto finančnih stroškov zaračunal pavšalno nadomestilo v višini 3 USD na transakcijo.
Cusolito mi je tudi rekel: "Konkurenca je na trgu osebnih avtomobilov zelo intenzivna. V New Jerseyju imamo 95-odstotno zadržanost in imamo konkurenčne stopnje."
Jaz mu to dam.
Zase sem poklical ponudbe. Liberty Mutual je bil za moj Chevy Venture in mojega moža Chevy Cavalier daleč najdražji. Skupna premija je 1.732 ameriških dolarjev, ne glede na finančni strošek. Allstate je na primer rekel, da mi bo zaračunaval približno 2600 dolarjev na leto za isto kritje. Popotniki so rekli 1.980 dolarjev, državna kmetija pa 2.416 dolarjev. Vse navedbe so bile za polno kritje: 250.000 USD / 500.000 USD / 100.000 USD odgovornosti in nezavarovani avtomobilisti, plus trčenje. (To pomeni največ 250.000 USD telesne poškodbe za eno osebo, ki je poškodovana v nesreči, največ 500.000 USD za telesne poškodbe za vse poškodbe v eni nesreči in 100.000 USD za premoženjsko škodo, največ v eni nesreči.
Čeprav je drugim podjetjem dovoljeno uporabljati finančne stroške, tega ne storijo - vsaj v New Jerseyju. Zakaj ne?
"Preprosto ne želimo poslovati na tak način, " pravi tiskovna predstavnica državne kmetije Anna Campagne s sedeža podjetja v Bloomingtonu v Illinoisu. "Želimo obdržati stranke." Predstavniki drugih podjetij so mi dali podobne odgovore.
Preberite droben tisk. Prepričajte se, kako razumete, kako vaša zavarovalnica načrtuje pobiranje premij. Če ni jasno, se posvetujte s svojim agentom. Moral bi biti sposoben razjasniti politiko, tako da ne bo presenečenj, ko pride na račun.
Pokličite svojega državnega pooblaščenca za zavarovanje. Urad bo sprejel pritožbe in ponudil informacije o tem, kako v vaši državi poteka zavarovalništvo. Obiščite spletno mesto Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev za povezave do urada lokalne komisarke in telefonske številke.
Nakupujte. Če vam zavarovalnica sporoči novice, s katerimi niste zadovoljni, lahko odidete. Na voljo je več deset možnosti in z malo raziskovanja boste našli politiko, ki vam ustreza.
Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev
Še nisem opravil telefonskih klicev, a do zdaj sem obtičal.
Ali ostajam pri podjetju, s katerim sem nezadovoljen - preprosto zato, ker mi bo prihranil denar? No ja. Vsekakor ja. Vsaj za zdaj. Tudi pri plačilu financ je Liberty Mutual še vedno cenejši - zame - kot njegovi konkurenti. In kolikor raje poslujem z drugim podjetjem, še vedno prihaja do dolarjev in centov.
Seveda obstaja en zanesljiv način, kako premagati finančne stroške: plačati premije v celoti, kar bom storil. Če je to prepovedno, je vaše najboljše zavarovanje pred najslabšimi takšnimi pristojbinami natančen pregled vaših polic.
In pripravljenost, da jih kupite od nekoga drugega.
