Ustrezno oblikovanje proračuna in financiranje vašega projekta sta ključnega pomena za uresničitev vašega sanjskega dodatka brez motečih zamud. Razvijte delovni proračun, tako da najprej dobite ocene o materialu in stroških dela, ki bodo vključeni v gradnjo dodatka. To bo zahtevalo precej dobro predstavo o velikosti dodatka in kakovosti materialov, ki jih nameravate uporabiti.
Prav tako morate razmisliti, kako boste financirali projekt, morda s prihranki ali posojilom, na primer kreditno linijo domačega kapitala, drugo hipoteko, refinanciranje ali osebno posojilo. Poleg tega, da določite svoj proračun in kako boste financirali projekt, ne pozabite na načine za varčevanje denarja in vedite, kje zmanjšati stroške, če boste morali, ne da bi ogrožali kakovost.
In ne bojte se sanjati. Bolje je, da začnete s proračunom, ki zajema vse, na kar se lahko domislite, in ga nato razrežite, kot pa da pozneje ugotovite, da bi si lahko privoščili tudi toplo kad, če bi imeli samo boljši načrt.
Začnite pripraviti proračun tako, da pogledate obseg projekta. Morali bi imeti predstavo, kakšen bo vaš dodatek: ena soba ali več sob; kuhinja, sončna soba ali glavni apartma; in kam bo šel dodatek. Bančniki ali nepremičninski strokovnjaki vam lahko dodelijo povprečne stroške na kvadratni čevelj za gradnjo na vašem območju. Če želite približno oceniti stroške dela in materiala, to številko pomnožite z velikostjo vašega dodatka v kvadratnih metrih. Dovoli dodatni denar za posebne okoliščine ali za luksuzne materiale.
Stroškom dela in materiala na podlagi kvadratnih posnetkov dodajte gradbena dovoljenja in stroške bivanja zunaj doma za katero koli obdobje, vključno s prehrano in bivanjem v hotelu. Če katero koli delo opravljate sami, lahko odštejete pričakovane prihranke pri delu, dodate pa stroške najema opreme ali nakupa orodja.
Ta predhodni proračun bo postal natančnejši, ko zaključite faze načrtovanja. Proračun, ki temelji na kvadratnih posnetkih in povprečnih stroških, vam bo dal približno predstavo o stroških, vendar natančnih številk ne boste imeli, dokler ne razvijete končnih načrtov in ne prejmete ponudb izvajalcev in dobaviteljev materialov.
Če imate varčevalni račun dovolj velik za plačilo gotovine, je to zagotovo najpreprostejša možnost plačila; ni obrazcev, ki jih je treba izpolniti, ocenjevanja in čakanja na odobritev. Ena pomanjkljivost je, da lahko denar, ki ga porabite, zasluži zanimanje za naložbo. Financiranje vašega projekta in vlaganje denarja v naložbo z večjim donosom vas lahko dolgoročno dejansko stane manj. Poleg tega je večina posojil za izboljšanje stanovanja davčno nepriznana, medtem ko projekt prenove, plačan v gotovini, ni. Pri finančnem svetovalcu preverite, ali je to izvedljiva možnost.
Ta možnost je oblika revolving kredita, za katerega vaš dom deluje kot zavarovanje. Linija denarnih sredstev, ki jih je mogoče dobiti, je običajno postavljena na 75 do 80 odstotkov ocenjene vrednosti vaše hiše, zmanjšane za stanje hipoteke; bo tudi vaša kreditna zgodovina in plačilna sposobnost upoštevana v višini razpoložljivega kredita. Običajno bo kreditna linija imela spremenljivo obrestno mero (navadno marža, dodana trenutni osnovni obrestni meri); nastali bodo tudi stroški, ko boste nastavili posojilo.
Ko nastavite kreditno linijo, lahko v ta sredstva uporabite kadar koli želite. Če pa ste doma v svojem domu, boste morda imeli zelo malo dejanskega kapitala. Poleg tega se lahko nekateri lastniki stanovanj težko izognejo skušnjavi, da bi preveč uporabljali kreditno linijo, kot so kreditne kartice.
Posojilo za domači lastniški kapital (ali drugo hipoteko): To je običajno posojilo s fiksno obrestno mero, ki temelji na lastniškem kapitalu vašega doma, ki ga odplačujete v mesečnih obrokih, enako kot pri osnovni hipoteki. Večina posojilnic ponuja posojila za do 80 odstotkov ocenjene vrednosti vaše hiše, nekatere pa lahko dosežejo tudi do 100 odstotkov (čeprav bodo zaračunavale višjo obrestno mero). Stanje vaše primarne hipoteke, vaša kreditna zgodovina in vaša sposobnost odplačila posojila bodo upoštevali enačbo.
Posojilo za izplačilo gotovine: To je izjemna možnost, če ste dom imeli nekaj časa, še posebej, če ste ga kupili po visoki obrestni meri in so trenutne obrestne mere nižje. Oceniti bi morali svojo hišo in opraviti nov postopek posojila, s katerim boste lahko poplačali preostalo hipoteko. Preostala sredstva bi lahko nato uporabila za financiranje vašega projekta. Če se nameravate preseliti čez leto ali dve, to morda ni najbolj smiselna alternativa.
Ne glede na to, kako financirate projekt prenove, je en odličen nasvet, da ostanete v okviru svojega proračuna. Najboljši način je ugotoviti, koliko si lahko privoščite, da porabite, nato pa 80 odstotkov te vsote namenite svojemu projektu. Preostalih 20 odstotkov prihranite za nepredvidene dogodke, na primer nepredvidene težave, ki se pojavijo med preoblikovanjem.
Osnove posojila Če razmišljate o posojilu, s katerim bi plačali preoblikovanje, je treba vedeti nekaj:
Ste upravičeni? Ob predpostavki, da imate dobro kreditno zgodovino, večina posojilodajalcev upošteva pravilo "28-36" pri določanju, koliko vam bodo dali najeti. Znesek 28 pomeni, da skupni mesečni stroški stanovanja - plačilo posojila in mesečni delež davka na nepremičnine in zavarovanje nevarnosti - ne smejo presegati 28 odstotkov vašega bruto mesečnega dohodka.
36 pomeni, da vaša skupna mesečna plačila za stanovanjske in druge dolgove - na primer kreditne kartice, avtomobilska posojila ali preživnine - ne smejo presegati 36 odstotkov vašega bruto mesečnega dohodka.
Če na primer vi in vaš zakonec bruto 6000 dolarjev mesečno, stanovanjski stroški ne smejo presegati 1.680 dolarjev, vaša skupna mesečna plačila za stanovanjska in druga posojila pa naj bi bila nižja od 2160 dolarjev.
Ko boste nakupovali med konkurenčnimi posojilodajalci, vam bodo na voljo številne izbire glede točk (imenovanih tudi diskontne točke) in obrestnih mer.
Točka je preprosto predplačilo, ki ga posojilodajalec zaračuna za nižjo obrestno mero. Vsaka točka znaša 1 odstotek celotnega zneska posojila. Če vam banka na primer na posojilo v višini 10.000 USD zaračuna 2 točki, boste dolgovali dodatnih 200 USD, ko poravnate.
Običajno je bolje plačati točko ali dve, da dobite nižjo obrestno mero, če nameravate ostati v hiši dlje časa.
Da se prepričate, lahko naredite matematiko. Recimo, da si želite izposoditi 20.000 dolarjev v 15 letih in se ne morete odločiti med stopnjo 8 odstotkov brez točk in 7, 5 odstotka z 1, 5 točke. Vaše mesečno plačilo po višji stopnji bi znašalo 191 USD, 185 nižjih pa 185 USD. 300 $ (stroški 1, 5 točke) razdelite na 6 USD (razlika v mesečnih plačilih) in dobite 50. To vam pove, da je nižja stopnja smiselna, če nameravate imeti hišo za 50 mesecev ali dlje. V nasprotnem primeru se odločite za višjo stopnjo.
