Kazalo:
Izguba službe je dovolj stresna brez dodatnega bremena plačevanja za nujno medicinsko pomoč ali bivanje v bolnišnici. Toda zataknjeni v sveženj papirjev, ki vam jih je izročil vaš nekdanji delodajalec, je le nekaj strani tolažilne novice. Verjetno ste že seznanjeni s COBRA ali, natančneje, zveznim zakonom, imenovanim Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna iz leta 1985, ki zagotavlja, da izguba službe ne pomeni izgube zdravstvenega zavarovanja. Čeprav COBRA lahko pomaga olajšati nekaj napetosti, ni bolezen za vse razmere. Tukaj morate vedeti, kaj morate vedeti, preden se prijavite v COBRA, in kaj storiti, če se odločite, da ni za vas.
Kaj je COBRA?
Najprej nekaj osnov: V skladu s COBRA se vi, vaš zakonec in vzdrževani otroci lahko odločite, da bodo še naprej zajeti v zdravstvenem načrtu vašega nekdanjega delodajalca do 18 mesecev (ali do 29 mesecev, če je nekdo v vaši družini onemogočen ) potem ko zapustite službo. Ni pomembno, ali ste bili odpuščeni ali odpuščeni; ste upravičeni, če vaša odpoved ni posledica "hude kršitve." Upravičenost pomeni, da boste lahko ohranili zdravstveno, zobozdravstveno pomoč, pomoč zaposlenim in prilagodljive ugodnosti pri porabi, čeprav COBRA ne omogoča življenjskega ali invalidskega zavarovanja. (COBRA zagotavlja tudi, da ne boste izgubili zdravstvenih koristi, če zakonec umre, medtem ko ste zavarovani po njegovem načrtu podjetja ali če se zakonsko ločite ali razvežete. V tem primeru lahko vi in vzdrževani člani ohranite kritje do 36 mesecev.)
Zvezna zaščita COBRA velja samo, če ste delali v podjetju, ki je imelo najmanj 20 zaposlenih, čeprav veliko državnih zakonov zahteva, da manjša podjetja ponujajo podobno kritje. (Poiščite pri državnem oddelku za zavarovanje, če želite izvedeti več o pravilih v vaši državi. Na spletnem mestu Nacionalnega združenja zavarovalniških komisarjev so povezave do oddelka za zavarovanje države.)
Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev
COBRA Stroški lahko ugriznejo
Pokrivanje COBRA ni poceni. Medtem ko vas bo stari delodajalec še naprej zajemal v okviru svojega zdravstvenega načrta, jih zelo malo nadaljuje stroške premij. Namesto tega boste plačali celoten račun in 2-odstotno administrativno provizijo.
Preden razmislite o plačilu ugodnosti COBRA, preverite, ali ste upravičeni do zdravstvenega varstva po načrtu delodajalca, ki ga sponzorira delodajalec. Prepričajte se, da načrt vašega zakonca zajema zdravstvene storitve, ki jih potrebujete, in vam omogoča, da obdržite zdravnike, če vam to ustreza.
Če ste samski ali če načrt zakonca ne ustreza vašim potrebam, boste morali plačati za lastno kritje. Dajatve COBRA so morda drage, vendar boste v skupinskem zdravstvenem načrtu plačevali manj, kot bi, če bi poskušali kupiti enake ugodnosti v posamezni polici. Upoštevajte pa, da so mnogi zdravstveni načrti podjetja ponavadi obsežni in pokrivajo osnovne stroške, kot so rutinski obiski zdravnikov in recepti. Če ne potrebujete tako velikodušnega kritja, se vam splača kupiti poseben pravilnik, ki zajema samo glavne račune (in jih pokrije do najvišjih najvišjih ravni). Nižje premije boste plačali, če si boste lahko privoščili pokriti manjše zdravstvene stroške iz svojega žepa in se strinjate z višjimi odbitki.
Čas je ključen
Kmalu po tem, ko boste zapustili službo, vam bo delodajalec (ali skrbnik zdravstvenega načrta) poslal informacije, v katerih so opisane vaše možnosti COBRA. (Če odidete po lastni volji, je dobro, da se takoj obrnete na skrbnika načrta.) Če se odločite, da nadaljujete s svojo pokritostjo v skupini COBRA, morate o svojem delodajalcu ali zdravstvenem načrtu obvestiti v roku 60 dni od datumu, ko ste izgubili kritje, ali datumu, ko je bilo poslano obvestilo o izpolnjevanju pogojev, odvisno od tega, kaj pozneje.
Nasvet: Ne hitite z nakupom kritja. Če se lovite službe, počakajte, da se izteče 60-dnevni rok - vendar ne zamudite! Če se zaposlite v podjetju, ki nudi takojšnje zdravstveno varstvo, morda nikoli ne bo treba kupiti COBRA kritja. Če ne najdete zaposlitve pred iztekom 60-dnevnega obdobja, se lahko odločite za COBRA in za nazaj boste pokriti z dnem, ko se bo končalo kritje, ki ga sponzorira delodajalec.
Poleg tega imate na splošno še 45 dni od dneva, ko izberete kritje COBRA za plačilo prve premije. (Prvo plačilo je pogosto višje od običajnih plačil, saj je nazaj na dan, ko ste izgubili kritje.) Po zapadlosti vsakega rednega plačila premije je na voljo tudi 30-dnevno plačilno obdobje.
Ko vas COBRA ne zajema
Če niste upravičeni do zdravstvenega kritja v skladu z COBRA, ker ste delali v majhnem podjetju ali je delodajalec v celoti prenehal poslovati - ali če je pokritje COBRA preprosto predrago - morate poiskati svoje zdravstveno zavarovanje.
Delavci dobrega zdravja (brez predhodnih pogojev) bi morali imeti malo težav pri nakupu posamezne police, čeprav se splača nakupovati, saj se stroški in koristi od zavarovalnice do zavarovalnice zelo razlikujejo. Za seznam prevoznikov, ki prodajajo posamezne police, kjer živite, ali se pogovorite z zavarovalnim agentom, se obrnite na vaš državni oddelek za zavarovanje. Prosite prijatelje in sodelavce za napotitve agentov ali se obrnite na Nacionalno združenje zdravstvenih zavarovalcev.
Številna strokovna združenja, alumni skupine in sindikati svojim članom zagotavljajo zdravstveno zavarovanje po skupinskih cenah. Obrnite se na vse organizacije, s katerimi ste povezani; ali če želite izvedeti, ali vaša alma mater ponuja kritje, pokličite zavarovalno agencijo Canter (prej zavarovalno agencijo in skrbnike Alumni) na 800-726-2422.
Agencija Canter Insurance
Če denar ni dovolj, razmislite o nakupu kratkoročne police zdravstvenega zavarovanja. Ti poceni pravilniki, napisani za enomesečni do dvanajstmesečni rok, prinašajo visoke odbitke, vendar običajno pokrivajo velike zdravstvene stroške, kot so nujna oskrba, operacija, hospitalizacija, rentgenski in laboratorijski testi. Kratkoročne politike običajno ne zajemajo predporodne oskrbe, imunizacije ali otroške zdravstvene oskrbe.
Če imate težave pri iskanju zdravstvenega varstva posameznika zaradi že obstoječega stanja, se posvetujte s svojim bivšim delodajalcem ali skrbnikom načrtov, ali lahko svojo skupinsko politiko pretvorite v individualno brez zdravniškega pregleda. Če ne morete, se vrnite na oddelek za državno zavarovanje za informacije o zavarovanju za osebe z visokim tveganjem.
In ne pozabite, da lahko na splošno odpisujete zdravstvene in zobne stroške, ki presegajo 7, 5 odstotka vašega prilagojenega bruto dohodka. Za več informacij glejte publikacijo IRS 502, "Medicinski in zobozdravstveni stroški."
Karkoli naredite, poskusite preprečiti, da bi vam pokritje z zdravjem zamrlo. Drugi zvezni zakon, Zakon o prenosljivosti in odgovornosti za zdravstveno zavarovanje (HIPAA), zagotavlja, da vam prihodnje posamezno zdravstveno zavarovanje ne bo zavrnjeno, dokler ne boste imeli pokritja 63 dni ali dlje. Pustite, da vam pokritje odpade in težave z zdravstvenim zavarovanjem bi vas lahko še naprej mučile dolgo, ko ste našli drugo službo.
