Kako izbrati in upravljati popolno kreditno kartico | boljši domovi in ​​vrtovi

Vsak dan se v vaš poštni nabiralnik prikaže nova mučna ponudba kreditnih kartic: prvih 12 mesecev ni zanimanja. Prihranite 30 $ za prihodnje nakupe v trenutku. Zaslužite brezplačen denar za šolanje vašega otroka. Kako izberete najboljše karte za svoj finančni položaj? Večina Američanov ne; preprosto vedno več. Danes ima povprečno gospodinjstvo v lasti neverjetnih 13-14 bančnih kreditnih kartic, maloprodajnih kartic in debetnih kartic, po podatkih cardweb.com, raziskovalnega podjetja za plačilne kartice.

Težava je v tem, da več plastike ste napolnili v denarnici, več denarnih stisk boste verjetno imeli - in vse skupaj je preveč enostavno zaostajati.

Toda tudi če jih vedno izplačate, je dobra ideja, da posedujete le dve ali tri kartice. "Prihodnji upniki ne gledajo samo na to, kar ste dolžni, ampak na tisto, kar ste se sposobni zadolžiti, " razlaga Michele Johnson, tiskovna predstavnica Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje, neprofitne mreže kreditnih svetovanj. Z drugimi besedami, le potencial, da bi porabili veliko dolga, lahko prestraši posojilodajalce. Torej, če želite doseči najboljšo ceno, ne nosite s seboj kataloga kartic. Tukaj je opisano, kako oceniti ponudbe in določiti najboljše kartice za vas.

Kartice z nizko ceno

Glede nizke obrestne mere ni ničesar, kar bi bilo všeč, še posebej, če imate navadno ravnotežje. Če lahko znižate svoj APR - to je vaš letni odstotek - od 15 do 6 odstotkov, boste prihranili 131 dolarjev, če boste vsak mesec plačali 10 odstotkov na 1500 USD. Te dni lahko v prvih šestih do 12 mesecih najdete celo ničelne odstotne stopnje.

Preden pa se preveč navdušite nad novo kartico, se prepričajte, da se dejansko kvalificirate za nizko ceno. Poročilo neprofitne organizacije Consumer Action je ugotovilo, da več kot tretjina izdajateljev ne predloži trdnega APR-ja šele potem, ko pregledajo kreditno zgodovino prosilca. Zaradi tega je primerjava nakupov težavna. Tudi če vam ponudba, ki jo prejmete, trdi, da ste "predhodno odobreni", ne verjemite. "Več kot polovico časa še vedno ne dobite ponujene stopnje, " pravi Ed Mierzwinski, direktor potrošniškega programa za raziskovalno skupino za javni interes (PIRG), ki spremlja trende potrošnikov.

Še več, "večina kartic preklopi na vabo in preklopi, " pravi Mierzwinski. Začnete z nizko obrestno mero, vendar že najmanjši napačni korak lahko povzroči naraščanje vaše obrestne mere. Na primer, lahko plačilo pošljete čez nekaj dni. Tudi če je bil ta slipup s povsem drugo kartico, bi se lahko vaša cena povečala na vseh vaših karticah.

Nasvet: preberite izjavo o razkritju, ki je priložena ponudbi, da ugotovite, kakšen bo vaš APR, ko bo potekel začetni tečaj dražitelja. Če se bo dvignil nad povprečno stopnjo okoli 12-14 odstotkov, poiščite drugo karto. Če želite preprečiti zamudne pristojbine, se prijavite za samodejna plačila prek spleta. Tako boste ohranili dobro bonitetno oceno in konkurenčno obrestno mero. "Vaša bonitetna ocena mora ostati enaka ali se izboljša, da bo vaša stopnja ostala enaka, " pravi Dave Jones, predsednik Združenja neodvisnih svetovalnih agencij za potrošnike.

Seveda lahko izdajatelji kadar koli spremenijo vašo ceno, pod pogojem, da vas prejmejo 15 dni. Če se vam cena poveča, pokličite in se dogovorite za nižjo ceno. Po raziskavi PIRG je več kot polovica potrošnikov, ki so poklicali izdajatelje, uspešno znižala svoje stopnje.

Prenosi ravnotežja

Prenos stanja na visoki kreditni kartici na kartico z nižjo stopnjo je odličen način za konsolidacijo dolga, zmanjšanje mesečnih stroškov in sprostitev gotovine. Toda iskanje dobre ponudbe zahteva natančno branje. Mnoge kartice zaračunavajo provizije za prenos salda, običajno približno 2-3 odstotkov stanja. Prav tako nekateri uporabljajo nizko APR le za tehtnico - ne za nove nakupe. "Potem se zgodi, če kartico uporabljate za višje cene, se vaš denar najprej porabi za plačilo z nižjo stopnjo, " opozarja Linda Sherry, predstavnica za varstvo potrošnikov.

Nasvet: Poiščite kartico, ki ponuja enako obrestno mero za prenose stanja in nove nakupe. V idealnem primeru ne boste kupovali novih nakupov. "Če je vaš cilj, da se rešite dolga, izkoristite uvodno ponudbo z nizkimi obrestmi in nato delajte kot nori, da plačate vse, kar je mogoče, ne da bi za dodatne nakupe uporabili kreditno kartico, " pravi Johnson. Potrošnike tudi poziva, naj zaprejo stari račun, kar bo pripomoglo k dvigu vaše bonitetne ocene. Še ena previdnost: spornih stroškov ne prenesite; boste izgubili pravico do zavrnitve plačila prodajalcu.

Nagradne kartice

Te kartice podeljujejo točke, dolarje ali denarno vrednost glede na to, koliko zaračunavate. V mnogih primerih zberete več točk, če zaračunavate v določenih trgovinah. Potrošnikom, ki vsak mesec pravočasno odplačujejo preostanek, programi v bistvu ponujajo nekaj za nič. "Pred kratkim smo člani kartice načrtovali potovanje po Novi Zelandiji - plačali so ga v celoti z nagradnimi točkami, " pravi Judy Tenzer, tiskovna predstavnica American Expressa.

Nasvet: Kupci, ki imajo tehtnico, morajo poskrbeti, da je APR nizek ali da so "brezplačne" dobrote drage. Ko vsak mesec plačujete svoj saldo, so obrestne mere nepomembne, vendar se kljub temu želite izogniti letni pristojbini, če je mogoče. Nato ugotovite, kakšne so omejitve in pravila. Na primer, obstaja čakalna doba, preden lahko unovčite nagrade? Ali je nagrada zgornja meja? Bo točk potekel? Če nameravate kartico uporabiti za potovanja, ali obstajajo datumi izklopa? Preučevanje podrobnosti bo pomagalo povečati te nagrade.

Visoka varnost

Ko gre za nepooblaščene stroške, potrošniki že uživajo zaščito v skladu z Zakonom o posojanju resnice in Zakonom o poštenem kreditnem obračunu, zaradi česar boste za goljufive stroške odgovorni za več kot 50 dolarjev. Poleg tega imajo danes vsi večji izdajatelji kartic ničelno odgovornost.

Nasvet: Zaščita je nekaj načinov. Če veliko nakupujete prek spleta, lahko dobite kartico z vgrajenim "pametnim čipom". Takšne kartice imajo bralnik, ki ga pritrdite na računalnik. Ko želite opraviti transakcijo v spletu, vstavite kartico in vnesete dostopno kodo. Druga možnost, ki jo ponujajo nekatere kartice, je številka kartice za enkratno uporabo. "Pojdite na spletno mesto izdajatelja vaše kreditne kartice in pridobite nadomestno številko za uporabo na spletnem mestu prodajalca, " razlaga Susan Grant, podpredsednica za javno politiko Nacionalne lige potrošnikov. "Potem vam ni treba skrbeti, da boste poslali svojo resnično številko ali da bi jo kdo dobil."

Predplačniške kartice

Za potrošnike, ki morda niso upravičeni do običajne kreditne kartice in za študente, ki se šele začnejo, je predplačniška kartica odlična možnost. Uporabite jo lahko kjer koli, če je sprejeta tradicionalna kreditna kartica, vendar imate vgrajen limit porabe.

"Upoštevajte pa, da je mogoče celo s predplačniškimi karticami prekoračiti račun - in poravnati denarne kazni. Bančna evidenca ne ustreza vedno vašim stroškom, " pravi Jones. Te kartice so tudi odlična darila, saj jih lahko prejemniki porabijo v več trgovinah. Za razliko od večine darilnih kartic se predplačniške kartice običajno povrnejo, če so izgubljene ali ukradene.

Nasvet: Natančno preučite pristojbine. Mnoge predplačniške kartice zahtevajo enkratno aktivacijo ali nastavitev. Mastercard.com navaja 16 predplačniških kartic z aktivacijo v razponu od 6 do 30 USD. Nekatere kartice imajo mesečno nadomestilo za vzdrževanje in plačilo za zaprtje računa in prejemanje preostalega preostalega stanja.

Debetne kartice

Podobno kot predplačniške kartice tudi debetne kartice omejujejo vašo porabo. Ker lastniki debetnih kartic prejmejo mesečno izpisnico o svojih nakupih, jih kreditni svetovalci menijo, da so boljše orodje za oblikovanje proračuna kot predplačniška kartica. Druga prednost debetne kartice so nižje pristojbine za bankomat. Stranke lahko na svoj denar zaslužijo tudi obresti. Vendar debetne kartice ne nudijo vedno enake zaščite pred spori kot kreditne kartice. Zato Grant priporoča uporabo debetne kartice samo za nakupe v gotovini in prenašanje.

Nasvet: Obstajata dve vrsti debetnih kartic - podpisnice in kartice PIN. Kartice, ki temeljijo na kodi PIN, so morda varnejše, če vašo kartico ukradejo. "Če izgubite debetno kartico in ne potrebuje PIN-a, bi lahko nekdo izpraznil vaš bančni račun s ponarejanjem vašega podpisa, " pravi Grant. "V skladu z Zakonom o elektronskem prenosu sredstev ste odgovorni za samo 50 dolarjev za nepooblaščene obremenitve, če jih prijavite v dveh dneh po odkritju. Odgovornost skoči na 500 dolarjev, če jih prijavite med tremi in 60 dnevi; po tem bi lahko bili odgovorni za celotna izguba iz računov za preverjanje in prekoračitev računa. Vendar pa nekatere banke ponujajo politike z ničelno odgovornostjo, ki vas ščitijo pred izgubo, če težavo prijavite v določenem času. "

Nizka minimalna plačila

To je morda najbolj vabljiva smola od vseh. Namesto, da bi vsak mesec oddaljili od običajnih 5 odstotkov ali več svojega salda - majhen znesek - danes lahko opravite minimalna plačila v višini 1, 5 odstotka.

Nasvet: Po napornem mesecu je pomirjujoče vedeti, da vas skrbi le minimum. Toda ne začnite slabih navad. Če prenesete dobroimetje v višini 1.000 dolarjev z 18-odstotnimi obrestmi in plačate najmanj 1, 5 odstotka na mesec, boste potrebovali 17 let, da odplačate svojo kartico, opozarja Johnson. Ko boste naslednjič videli kaj v prodaji, ne pozabite, da če že leta sede na vaši kartici, to ne bo več.