Kazalo:
Moja hčerka je avgusta letos praznovala peti rojstni dan, moj sin pa je dopolnil 2. Njuni rojstni dnevi so se že uveljavili kot dnevi več kot le baloni in darila; to je tudi čas, ko sva z možem prevrednotila svoje varčevalne račune na univerzi. Pripravljam, da to storim še letos.
Prihranki Emme in Sammy so v veliki meri sestavljeni iz vzajemnih skladov in nekaj zalog modrega čipa, ki jih je moj oče kupil zanje. In pred kratkim smo začeli načrt 529. Njihove portfelje so zaradi nedavnih gibanj na borzi močno prizadele in precej strašljivo je razmišljati o tem, koliko bo stala šola čez 14 let.
Kaj bo stalo
Šolnine in honorarji na zasebnih štiriletnih šolah so se v letih 2003–2004 v povprečju zvišali za 9, 8 odstotka, na javnih šolah pa za 5, 7 odstotka, poroča The College Board. In ameriško ministrstvo za šolstvo pravi, da so se med leti 1991–92 in 2001–2 na javnih šolah cene povišale za 21 odstotkov, cene na zasebnih šolah pa so se po prilagoditvi inflaciji povečale za 26 odstotkov. In ob 6-odstotni stopnji inflacije bodo moji otroci plačevali skozi nos, ko bodo prvošolci.
Točno koliko? Za nekaj ocen obiščite spletno mesto FinAid.com. Vključite lahko številke, če želite videti, koliko bo stalo vašega malega genija. Če na primer moj otrok želi iti na newyorško univerzo, v mojo alma mater, bo to štiri leta stalo približno 373.198 dolarjev. Na srečo večina družin ne plača celotnega računa sama. Vsako leto približno sedem milijonov študentov prejme finančno pomoč, pravi Koalicija ameriških kolidžev in univerz. Finančna pomoč pokriva približno 40 odstotkov stroškov fakultete za študente rednih študij. Donacije pokrivajo nadaljnjih 20 odstotkov. Potem so tu štipendije, posojila in drugi viri denarja, kot so vaši prihranki.
To je spodbudilo naš zgodnji začetek. Vem, da bodo otroci morda dobili nekaj štipendij ali finančne pomoči, toda osnova našega varčevalnega načrta je bila v slabšem primeru - kot da bomo odpravili celotne stroške. Če je sreča pri nas in Emma in Sammy dobita nekaj štipendij in še kakšno pomoč, še toliko bolje. Potem lahko njihov neporabljeni denar na fakulteti prihranite za plačilo poroke, predplačilo prve hiše ali kakšen drug prihodnji cilj.
Kam shraniti
Izbira vlaganja v tržne vzajemne sklade je bila zame lahka. Dolgo obdobje imamo, borza pa je zgodovinsko najboljše mesto za dolgoročno vlaganje. Težek del je bil odločitev, v kakšen račun naj bi šel denar. Ali naj obdržim denar v svojem imenu, plačujem davke vsako leto in nato razdelim sredstva, ko bi jih otroci potrebovali? Ali naj denar naložim na skrbniški račun na njihova imena, naj plačajo davke po nižji otroški stopnji, nato pa prevzamem priložnost, da se ne bodo odločili za rdeče korvete, namesto šolnin prihajajo 18 let? In tu je načrt 529, ki ga večina finančnih načrtovalcev navaja kot najboljšo stvar, odkar je narezal kruh.
529 Načrti vam omogočajo, da prihranite denar, kar bo povečalo odlog davka. Sredstva se umaknejo brez davka, če se uporabijo za izobraževanje (razen če Kongres ne bo obnovil določbe leta 2010). Prednost 529s je poleg davčne obravnave tudi prilagodljivost. Prispevate lahko veliko denarja. Odvisno od državnega načrta, ki ga izberete, lahko prispevate več kot 200.000 dolarjev. Upravičenec do računa lahko celo spremenite z enega otroka na drugega, ko gre vsak na fakulteto. Vsak državni načrt ponuja različne izbire naložb, večinoma vzajemnih skladov. Izberete lahko celo naložbe, ki ustrezajo starosti, ki jih bo investicijska družba spremenila, ko bo otrok dopolnil starost. In ostajaš lastnik računa, tako ohraniš nadzor nad denarjem in kako je porabljen.
Več o 529 načrtih
Skrbniški računi
Potem so tu skrbniški računi. Najbolj priljubljeni vrsti skrbniških računov sta enotni račun za darilo mladoletnikov (UGMA) in enotni prenos na račun mladoletnikov (UTMA). Glavna razlika med obema je, da UTMA omogoča prispevanje drugih sredstev razen gotovine. Za varčevanje na univerzi je običajno pot UGMA.
Tako kot IRA je tudi UGMA le dežnik, znotraj katerega lahko izbirate različne naložbe. Z dajanjem sredstev v UGMA pridobite nekaj davčnih prihrankov. Prvih 750 USD letnega zaslužka v UGMA je brez davka. Drugih 750 dolarjev je obdavčeno po otrokovi stopnji, kar je običajno 10 odstotkov - manj, kot plača večina staršev. Vse, kar je več kot 1500 USD zaslužka, se obdavči po stopnji staršev. Ko otrok dopolni 14 let, otrokova stopnja velja za ves letni zaslužek nad 750 USD.
Slabost teh računov je, da ko vaš otrok dopolni 18 ali 21 let, odvisno od tega, kje živite, je denar njegov. Z njim lahko naredi vse, kar hoče, in o tem nimate nobene besede. Ko denar naložite, je nepreklicen. Ne moreš ga odnesti nazaj, četudi se Junior izkaže, da je gnil otrok.
Drugi nedavni dodatek k varčevalnim načrtom na visoki šoli je varčevalni račun Coverdell, ki se je prej imenoval IRA za izobraževanje. Leta 2004 lahko v Coverdell, ki raste brez davkov, investirate do 2000 dolarjev na leto na otroka. Če se sredstva porabijo za stroške, povezane z izobraževanjem - na primer za šolnino, sobo in penzion ter zaloge -, se umiki tudi neobdavčijo. Tako kot UGMA je tudi Coverdell dežnik - izberete naložbe, ki spadajo vanj. Odlično izhodišče, vendar zaradi omejitve naložbe v višini 2000 dolarjev na leto verjetno ne bo zadostilo vsem vašim potrebam po varčevanju. Naložba v višini 2000 ameriških dolarjev na 8 odstotkov v 18 letih bo narasla na 80.892 dolarjev - kar lahko ali ne bo dovolj za plačilo vseh računov, s katerimi se soočate.
Igranje Catch Up
Če bo vaš otrok čez pet let namesto v petnajst let vezan na fakulteto, je za pripravo še veliko.
Ne obupaj. Morda ste izgubili nekaj časa, vendar to še ne pomeni, da morate samo vreči brisačo. Začnite varčevati že danes. Četudi gre le za 25 do 50 USD na mesec, nastavite samodejni naložbeni načrt, tako da denar vzamete s plačilnega računa ali s tekočega računa, preden ga boste porabili.
V igro spravite tudi Juniorja. Če ima vaš otrok poletno službo, mu ponudite, da ustreza denarju za dolar, ne glede na denar, ki ga lahko prihrani za kolidž. To mu bo spodbudilo, da se prijavi in skupaj se boste lahko naučili o vlaganju, ko boste opazovali, kako denar raste.
Oglejte si dodelitev sredstev. Nekaj denarja za fakultete seveda vložite v sredstva za rast, a ker je vaše časovno obdobje relativno kratko, razmislite o tem, da večino denarja naložite v varnejša vozila, kot so obveznice.
Ne pozabite na stare starše. Če se bojite, da vam bo primanjkovalo, ko bodo prispeli računi za kolidž, in veste, da starši načrtujejo, da bodo vaši otroci od njih podedovali nekaj denarja, bi jih morda danes želeli dati denar otrokom. Vsak dedek lahko vsako leto daruje do 11.000 dolarjev toliko ljudem, kot bi si želel.
Moje izbire
Večina sredstev mojih otrok je v UGMA. Izbira UGMA je nekakšna igra. Ko bodo otroci zaprosili za finančno pomoč, bodo fakultete prevzele, da je 35 odstotkov vseh sredstev v njihovih imenih namenjenih stroškom fakultete. To pomeni, da bodo morda dobili manj pomoči zaradi svojega premoženja. Če bi bil denar na moje ime, bi institucije predpostavljale, da je za fakulteto namenjenih le 6 odstotkov. Zakaj sem torej vpisal račune v njihova imena?
Upam, da bomo z možem in mojo kariero skozi leta cveteli. To pomeni, da bomo tako ali tako upravičeni do manjše pomoči na fakulteti. Tako bom danes vzel prihranke od davka. Ampak ne nameravam vložiti vseh prihrankov v šoli Emma v skrbniške račune. Kasneje bo denar vložen v moje ime, zato otroški portfelji ne bodo preveč zdravi, ko pride čas za fakulteto.
Vložil sem tudi v Coverdell za oba otroka. Zdaj, ko so zvišali meje prispevkov, nameravam letno nadaljevati prispevke, da bom izkoristil davčno odloženo in davčno obravnavo.
529 Načrti niso bili ravno priljubljeni, ko sem začel varčevati za otroke, zdaj pa me zanima, ali naj denar preusmerim iz UGMA na 529. Delo mojega moža je pred kratkim začelo program, ki mu je omogočil, da denar vzame neposredno iz svojega plačilo za naložbe v načrtu 529. Začeli smo s tem programom. Če bi prenesli denar UGMA, bi bila sredstva po umiku neobdavčena in ne bi vsako leto plačevali davkov na rast, kot to počnemo zdaj. Toda za razliko od rednih 529 prispevkov bi bila prenesena sredstva še vedno v lasti otrok.
Spremljal sem uspešnost otroških naložb in kljub izgubam na borzi sem zadovoljen z razporeditvijo sredstev. Zdaj izgubljamo denar, vendar imamo še dolgo obdobje in pripravljen sem ga počakati. Letos ponovno nameravam prispevati za Coverdell in poskušal dodati 529 denarja poleg tistega, kar mi je vzelo iz plače moža. Če bom kdaj imel dodatni denar, bom verjetno začel vložiti nekaj denarja za fakulteto v nov račun pod mojim imenom, da bodo imeli boljši uspeh pri neki finančni pomoči.
Če imam nekaj sredstev v mojem imenu, se bom, če se bo odločila, da bo kupila nov avto z denarjem za UGMA, vsaj tolažila, ko bom vedela, da si ne bo mogla privoščiti Corvette. Morda Saturn ali Kia, a zagotovo ni Corvette.
Načrt za financiranje izobraževanja vašega otroka
Razumevanje postopka finančne pomoči
